≤35%

En una frase

Como referencia, la suma de todas las cuotas mensuales de deuda (hipoteca, préstamos, coche, tarjetas...) debería quedar por debajo del 35% de tus ingresos netos. Por encima de ese umbral, el presupuesto se comprime y el riesgo aumenta.

Qué significa

El ratio de endeudamiento mide qué parte de tus ingresos está comprometida con pagos fijos de deuda cada mes:

Ratio de endeudamiento = Suma de cuotas mensuales de deuda / Ingresos netos

Incluye todo lo que estás obligado a pagar mes a mes:

• Hipoteca o alquiler (si lo cuentas como deuda equivalente)
• Préstamo del coche
• Cuotas mínimas de tarjetas con saldo vivo
• Préstamos personales
• Créditos de financiación (electrodomésticos, móviles, etc.)
• Cuotas de estudios o avales

Es el ratio que los bancos miran primero cuando quieres una nueva operación. Para los bancos, el umbral habitual de riesgo es el 35-40%: por encima, te suelen denegar el nuevo crédito o exigir más garantías.

Por qué es importante

Es el termómetro de tu capacidad financiera real. Si el 50% de tu sueldo ya está comprometido, solo te queda el otro 50% para vivir, ahorrar y absorber imprevistos.

Tiene efecto directo sobre tu resiliencia. Ante una subida de tipos, una bajada de ingresos o un imprevisto, los ratios altos son los que primero rompen.

Limita opciones vitales. Cambiar de trabajo, coger una excedencia, estudiar o reducir jornada son decisiones mucho más difíciles con un ratio alto.

El 35% no es una ley. Es una referencia que se queda corta si tienes ≤30% en vivienda y mucha deuda adicional. Con hipoteca al 25%, el margen para las otras deudas sería solo del 10%.

Lectura por tramos

Cómo aplicarlo hoy

1. Suma todas las cuotas mensuales de deuda de los últimos 3 meses (hipoteca + coche + tarjetas + préstamos).
2. Divídelo entre tus ingresos netos mensuales.
3. Lee el resultado con la tabla de arriba.
4. Si estás por encima del 35%, considera:
   • Refinanciar deudas caras (especialmente tarjetas al 20%) con un préstamo personal más barato.
   • Amortizar la parte más cara primero (método avalancha) o la más pequeña por motivación (bola de nieve).
   • Vender activos no esenciales para reducir saldo.
   • Negociar planes de pago con los acreedores antes de entrar en mora.
5. Si no tienes deuda, mantén el ratio bajo y haz del ratio bajo un activo invisible: más margen para todo lo que venga.

Errores comunes

• No contar las cuotas mínimas de tarjeta como deuda. Si tienes 2.000 € en saldo revolving, es deuda activa al 20%.
• Olvidar los avales familiares o financieros. Si has avalado a alguien, cuentas legalmente como obligado.
• Calcular sobre ingresos brutos. Siempre sobre netos, que es lo que de verdad entra.
• Pensar que tipos bajos justifican ratios altos. El Euríbor puede subir; la deuda, también.
• Olvidar deuda "oculta": financiaciones al 0% que tienen comisiones escondidas, leasings, renting del coche.

Vinculado con

• ≤30% Coste de la vivienda
• TAE tarjeta de crédito
• TAE hipoteca
• Coste real de los intereses
• Método avalancha
• Método bola de nieve
• Fondo de emergencia

Recursos

✍️ La hipoteca, un contrato para media vida — Wellness Financiero. El compromiso de deuda más grande y más largo: qué mirar antes de asumirlo.

✍️ ¿Seguro que no puedes ahorrar? — Wellness Financiero. Si la deuda mensual te impide ahorrar, por dónde empezar.

📚 Portal del Cliente Bancario — Banco de España. Información oficial sobre créditos, hipotecas y derechos ante las entidades financieras.

📚 CNMV — Productos financieros. Para entender qué firmas con cada producto de deuda antes de contratarlo.

Mantener la deuda baja es lo que da aire al presupuesto.