Avalancha

En una frase

El método avalancha consiste en destinar todo el esfuerzo extra de amortización a la deuda con la TAE más alta, mientras mantienes la cuota mínima del resto. Es el método que suele reducir más los intereses totales.

Qué significa

Si tienes varias deudas —tarjeta, préstamo del coche, préstamo personal, microcrédito o hipoteca—, no todas pesan igual. El saldo importa, pero la TAE todavía más.

El método avalancha funciona así:

1. Lista todas las deudas.
2. Ordénalas de TAE más alta a TAE más baja.
3. Paga siempre la cuota mínima de todas.
4. Destina todo el margen extra a la deuda con la TAE más alta.
5. Cuando la eliminas, pasa todo lo que pagabas ahí a la siguiente deuda más cara.
6. Repite hasta que desaparezca la deuda cara.

Es distinto del método bola de nieve, que prioriza la deuda más pequeña para conseguir victorias rápidas. La bola de nieve puede ayudar mucho psicológicamente. La avalancha, en cambio, es más eficiente matemáticamente porque ataca antes la deuda que genera más intereses.

Por qué funciona

Funciona porque cada euro extra va allí donde hace más daño a la deuda.

Si tienes una tarjeta al 22% y un préstamo al 8%, amortizar primero la tarjeta suele tener más sentido que repartir esfuerzos. Cada euro que quitas de una deuda al 22% te ahorra intereses mucho más rápido.

También evita que la deuda cara siga creciendo. En productos como tarjetas revolving o créditos con cuotas muy bajas, una parte importante del pago puede ir a intereses y el capital baja muy lentamente.

Además, crea aceleración. Cuando acabas la primera deuda, no absorbes esa cuota como nuevo gasto: la traspasas a la siguiente. Así el ritmo de amortización crece sin tener que encontrar más dinero.

Ejemplo visual

Imagina tres deudas y un margen extra mensual de 200 €:

Con el método avalancha, el primer mes harías:

Cuando la tarjeta queda liquidada, todo lo que destinabas ahí pasa al préstamo personal, porque es el siguiente con la TAE más alta. Después, cuando el préstamo personal queda liquidado, todo el pago acumulado pasa al préstamo del coche.

Con estos números, la avalancha podría liquidar las tres deudas en aproximadamente 33 meses. Si solo pagaras las cuotas mínimas, tardarías cerca de 60 meses. La diferencia puede suponer más de 2.000 € de intereses ahorrados.

Son cifras aproximadas, pero el mensaje es claro: el orden importa.

Cómo aplicarlo hoy

1. Haz una tabla con todas tus deudas:

2. Ordénalas por TAE, de más alta a más baja.
3. Calcula qué margen extra puedes dedicar a amortizar deuda cada mes. Puede ser 50 €, 100 €, 200 € o lo que sea sostenible.
4. Paga siempre los mínimos de todas las deudas. Eso evita intereses de demora, comisiones y problemas de impago.
5. Destina todo el extra a la deuda con la TAE más alta. Cuando la acabes, mantén el mismo esfuerzo total y pásalo a la siguiente.
6. Antes de empezar, intenta tener al menos un mini-fondo inicial. Sin ningún colchón, cualquier imprevisto puede obligarte a volver a endeudarte y romper la estrategia.

Cuándo elegir avalancha o bola de nieve

No hay un único método perfecto para todo el mundo. La avalancha es mejor en números. La bola de nieve puede ser mejor en conducta. El mejor método es el que puedas mantener.

Errores comunes

• No pagar los mínimos del resto de deudas mientras atacas la primera.
• Parar la avalancha cuando eliminas una deuda y convertir esa cuota en nuevo gasto.
• No tener ningún mini-fondo de emergencia antes de empezar.
• Mirar solo el saldo y no la TAE. Una deuda pequeña al 22% puede ser más urgente que una deuda grande al 4%.
• Cambiar de método cada mes. Tanto la avalancha como la bola de nieve necesitan constancia.
• Consolidar deuda y después volver a utilizar las tarjetas.

Vinculado con

• Método bola de nieve
• Ratio de endeudamiento
• TAE tarjeta de crédito
• Coste real de los intereses
• Saldo ideal tarjeta = 0 €
• Mini-fondo inicial
• Fondo de emergencia

Recursos

✍️ ¿Seguro que no puedes ahorrar? — Wellness Financiero. Si no encuentras margen extra para atacar la deuda, por dónde empezar a buscarlo.

📚 Dave Ramsey — The Total Money Makeover. El planteamiento conocido como debt snowball, con mucha divulgación sobre ambos métodos.

📚 CFPB — Strategies for paying off debt — Consumer Financial Protection Bureau. Comparativa entre estrategias de pago de deuda.

La avalancha ataca primero la deuda que quema más intereses.