Protección · elemento 47

1/año

Revisión de pólizas

En una frase

Revisar los seguros una vez al año —hogar, coche, vida, salud, decesos o responsabilidad civil— ayuda a pagar un precio más ajustado y, sobre todo, evita arrastrar coberturas que ya no encajan con tu vida.

Qué significa

Los seguros no son productos que haya que contratar y olvidar para siempre.

Cambia tu vida, cambia el riesgo y cambian las necesidades: un coche envejece, una hipoteca baja, un hijo nace o se emancipa, cambias de trabajo, te separas, te jubilas, reformas la casa o dejas de necesitar una cobertura concreta.

La revisión anual sirve para dos cosas:

Objetivo	Qué miras
Precio	Si la prima sigue siendo competitiva respecto al mercado
Cobertura	Si lo contratado todavía encaja con tu situación actual

El mejor momento para revisar es unas semanas antes de la renovación, con suficiente margen para comparar y, si hace falta, comunicar la no renovación dentro de plazo.

Por qué es importante

Importa porque muchas pólizas se renuevan automáticamente y el cliente acaba pagando por inercia.

No siempre el problema es pagar demasiado. A veces el problema es pagar por coberturas duplicadas, tener capitales mal calculados o mantener seguros que ya no tienen sentido.

También puede pasar lo contrario: tener una póliza barata pero insuficiente. Un seguro de hogar con capital de contenido demasiado bajo, un vida con capital desfasado o un salud con exclusiones que no habías mirado pueden salir caros cuando llega el siniestro.

Revisar seguros va más allá de buscar el precio más bajo: el precio, la cobertura y el momento vital tienen que encajar.

Qué revisar por tipo de seguro

Seguro	Qué revisar cada año
Hogar	Capital de continente, contenido, daños por agua, responsabilidad civil, franquicias, exclusiones
Coche o moto	Valor actual del vehículo, tipo de cobertura, conductores, kilometraje, franquicia
Vida-riesgo	Capital asegurado, hipoteca pendiente, sueldo, hijos, beneficiarios, invalidez si está incluida
Salud	Cuadro médico, hospitales, copagos, carencias, exclusiones, módulos opcionales
Decesos	Tipo de prima, servicios incluidos, edad, capital asegurado, duplicidades familiares
Responsabilidad civil profesional	Actividad real, facturación, capital máximo, exclusiones, reclamaciones cubiertas

En el seguro de hogar, el continente representa el coste de reconstrucción (que suele ser distinto del precio de mercado de la vivienda). Y el contenido debería aproximarse al valor de los bienes asegurados. Si esos capitales están mal ajustados, puedes estar infraasegurado o pagando de más.

En el seguro de vida, el capital no debería quedar congelado para siempre. Si la hipoteca baja o los hijos ya son independientes, quizá necesitas menos capital. Si tienes un nuevo hijo o más deuda, quizá necesitas más.

Seguros vinculados a hipoteca

Los seguros vinculados o bonificados merecen una revisión especial.

El banco puede ofrecer un mejor tipo de interés si contratas determinados productos, pero eso no significa que siempre te convenga. Hay que calcular el coste total:

Cuánto baja la cuota de la hipoteca.
Cuánto cuesta el seguro vinculado.
Cuánto costaría una póliza equivalente fuera del banco.
Si la cobertura es realmente equivalente.
Si la bonificación compensa.

En muchos casos puedes presentar una póliza alternativa equivalente. Por eso hay que comparar el conjunto entero: hipoteca + seguros + comisiones + coberturas, más allá del TIN bonificado.

Cómo aplicarlo hoy

Marca una fecha fija en el calendario: enero, septiembre o un mes antes de la renovación de las pólizas principales.
Haz una lista de todos los seguros:

Póliza	Compañía	Prima anual	Vencimiento	Capital/cobertura	Beneficiarios

Para cada póliza, hazte tres preguntas:
- ¿Todavía necesito esta cobertura?
- ¿El capital asegurado está bien calculado?
- ¿El precio es razonable para esta cobertura?
Pide uno o dos presupuestos alternativos con coberturas comparables. No compares una póliza completa con una más barata pero llena de exclusiones.
Si encuentras una opción mejor, habla con tu compañía actual. Quizá ajustan precio o cobertura. Si no lo hacen y quieres cambiar, comunica la no renovación por escrito con margen suficiente.
No canceles una póliza antes de tener la nueva activa, especialmente en vida, salud, hogar, coche o responsabilidad civil profesional.

Errores comunes

Renovar automáticamente cada año sin revisar.
Mirar solo el precio y no las exclusiones.
Comparar pólizas con coberturas distintas.
Cancelar fuera de plazo y descubrir que se ha renovado un año más.
Mantener seguros duplicados: vida de la empresa, vida personal, vida hipotecario, accidentes o tarjetas.
No revisar beneficiarios después de un divorcio, nacimiento, muerte de un familiar o nueva pareja.
Mantener un vida vinculado a hipoteca con un capital que ya no encaja con la deuda real.
No declarar correctamente información relevante en una póliza nueva. Puede generar problemas cuando llegue el siniestro.
Pensar que un seguro barato siempre es mejor. Un seguro es bueno cuando paga bien el riesgo que realmente necesitas cubrir.

Vinculado con

Recursos

✍️ La hipoteca, un contrato para media vida — Wellness Financiero. Los seguros vinculados a la hipoteca: cuándo compensan y cuándo no.

📚 DGSFP — Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La autoridad reguladora oficial. Permite reclamar en materia de seguros y planes de pensiones individuales, después de haber reclamado antes al servicio de atención al cliente de la entidad.

📚 Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (BOE). La normativa estatal de referencia; contiene los plazos legales de renovación, no renovación y derechos del tomador.

📚 Portal del Cliente Bancario — Banco de España: seguros vinculados a hipoteca. Derechos a contratar el vida-hipoteca y el hogar vinculado fuera del banco, sin perder la bonificación según el contrato hipotecario.

📚 UNESPA — Asociación Empresarial del Seguro. Estadísticas del sector y material divulgativo.

Un seguro no revisado puede ser caro de dos maneras: porque pagas demasiado o porque no cubre lo que necesitas.

← Volver a la tabla