8ª maravilla

En una frase

El interés compuesto es el mecanismo por el cual los rendimientos de tu dinero también generan rendimientos. Con suficiente tiempo, hace que pequeños ahorros se conviertan en cifras que antes parecían imposibles.

Qué significa

Cuando inviertes 1.000 € al 7% anual:

• El año 1 ganas 70 € → tienes 1.070 €.
• El año 2 ganas 7% sobre 1.070 € = 74,9 € → tienes 1.144,9 €.
• El año 3 ganas 7% sobre 1.144,9 € = 80,1 € → tienes 1.225 €.
• ...
• El año 10, tienes 1.967 € (casi el doble).
• El año 20, tienes 3.870 €.
• El año 30, tienes 7.612 € (multiplicado por más de 7).

El primer año parece poca cosa. Pero la curva se acelera con el tiempo, porque cada año recibes un porcentaje de una base más grande. El tiempo es el ingrediente principal, más que el rendimiento o la cantidad.

"El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quien lo entiende, lo gana; quien no, lo paga." — frase atribuida a Einstein (probablemente apócrifa, pero ilustrativa).

Por qué es importante

Premia empezar pronto. Una aportación hecha a los 25 años crece durante 40 años; la misma a los 45, solo 20. La diferencia entre las dos suele ser mucho mayor de lo que parece.

Castiga la deuda cara de la misma manera. El interés compuesto funciona en ambos sentidos: si pagas un 20% TAE en una tarjeta, tu factura "crece" sola.

Errores comunes

• Querer ver resultados grandes pronto. Los primeros 5-10 años el crecimiento suele parecer modesto.
• Olvidar la inflación. El compuesto debe ser sobre rendimientos REALES para ser comparable con el poder adquisitivo actual.
• Empezar tarde pensando "ya volveré a empezar". Los años perdidos no se recuperan.
• No contar la deuda. El compuesto en deuda cara (tarjetas, revolving) es la cara oscura del concepto.
• Sobreestimar el rendimiento. Usar el 10% en lugar del 5-7% real distorsiona las expectativas de manera severa.

Vinculado con

• Regla del 72
• 7% Rendimiento real histórico
• DCA — Aportación periódica
• <0,20% TER fondo indexado
• Coste real de los intereses (Deuda)

Recursos

✍️ El interés compuesto, ¿entendemos el crecimiento exponencial? — Wellness Financiero. El artículo dedicado a este tema: por qué nos cuesta tanto intuir el crecimiento exponencial y qué significa para tu plan.

✍️ De ahorrador a inversor — Wellness Financiero. Cómo dar el paso para que el interés compuesto empiece a trabajar para ti.

📚 Compound Interest Calculator — Investor.gov — SEC. Una calculadora pública para simular el crecimiento de cualquier plan de aportaciones.

📚 John C. Bogle — The Little Book of Common Sense Investing. Describe la "tiranía" de las comisiones: cómo el interés compuesto negativo de las comisiones come años de rendimiento.

El interés compuesto premia sobre todo el tiempo.